Сберегатели всех стран - объединяйтесь!
Рубрики

От редактора

Тема номера

Новости кредитной кооперации

Кредитная кооперация зарубежья

Наши люди

Актуальный разговор

Мировая экономика

Россия и мировое сообщество

Экономика России

События и комментарии

Финансовая закулиса

Сотрудничество

Финансовый ликбез

Деньги

Твоя история

Ваши отзывы

Читательский клуб

Рекомендуем

Потребкооперация России

Постскриптум

Философия жизни

Грамота в регионах

«Грамотное предложение» — ПЕРМЬ

Партнеры
Западно-Уральский сберегательный союз
Кредитное потребительское общество "ОБЕРЕГЪ"
Лига кредитных союзов России
Фото
Словарь
Библиотека
Главная / Статьи /

Статья за 10 августа 2008 года

январьфевральмартапрельмайиюньиюльавгустсентябрьоктябрьноябрьдекабрь2009
январьфевральмартапрельмайиюньиюльавгустсентябрьоктябрьноябрьдекабрь2008
январьфевральмартапрельмайиюньиюльавгустсентябрьоктябрьноябрьдекабрь2007
январьфевральмартапрельмайиюньиюльавгустсентябрьоктябрьноябрьдекабрь2006
Актуальный разговор
Как отличить кредитные кооперативы от финансовых пирамид?

На все связанные с этой актуальной темой вопросы, отвечает председатель Совета Башкирского республиканского объединения кредитных кооперативов (БРОКК) Николай Койков:

— Какие средства люди обычно приносят в кредитные кооперативы?

— Обычно люди вкладывают деньги, не отложенные «на черный день», а либо приготовленные под покупку чего-то, либо свободные деньги — наследство от родственников, от продажи квартиры и т. д. Прежде чем куда-то эти деньги вложить, люди анализируют, выбирают. Чаще всего они объезжают несколько кооперативов, а только потом принимают решение: все подсчитывают, вычисляют свою выгоду.

В кредитном кооперативе всегда есть две категории людей: одни постоянно берут займы, другие — только вносят. Те, кто берут — всю жизнь живут взаймы: взял — вернул. А «сберегатели» имеют деньги и постоянно живут «с запасом». Человек, который научился сбережения накапливать, обычно уже не занимает.

— Можно ли застраховать деятельность кредитного кооператива?

— Любая страховая компания должна обосновывать свои риски. Без таких актуарных расчетов она не вправе предоставлять свою услугу. А оценить сегодня риски кредитных кооперативов официально невозможно, поскольку нет законодательно закрепленных нормативов их деятельности. Без расчетов же - невозможно получить разрешение на этот вид страхования.

Поэтому если СК страхует членов кооператива, то использует какой-то другой вид страхования — страхование жизни или используется ограничение ответственности. Допустим, страхуется невозврат денег, но не более, скажем, пяти тысяч рублей. Очень важно внимательно вникнуть, что же скрывается за красивыми словами: «вложения застрахованы». Чаще всего данная фраза призвана лишь «усыпить» бдительность населения и антимонопольной службы.

В мировой практике страхованием деятельности кооперативов занимается ОВС — общество взаимного страхования. В России практика пошла по этому же пути, уже существует ряд ОВС, страхующих деятельность КС. И законодательство также пошло по этому пути, в поправках к закону «О кредитных потребительских кооперативах граждан» предусмотрено страхование невозвратов сбережений в ОВС. Раньше они работали без лицензии, сейчас вышел закон и требуется ее получение.

— Как правильно организовать работу кооператива, чтобы он не прогорел?

— У кооперативов, как и у банков, могут быть невозвраты займов. Можно ведь и просто деньги «проесть». И, в конце концов, действительно, оказаться пирамидой, которой изначально быть и не планировалось. Чтобы этого избежать, путь один — создавать систему финансовой защиты, аналогичную банковской, как это делают кооперативы во всех странах мира, даже на постсоветском пространстве. Россия сегодня единственная страна, у которой нет такой системы, закрепленной законодательно.

До принятия такого закона кооперативы должны самостоятельно, еще лучше объединившись, создавать такую систему. И в большинстве регионов такие системы стали уже создаваться, в том числе и в Башкортостане. Летом 2007 года было создано Башкирское Республиканское объединение кредитных кооперативов, как система второго уровня, входящая, в свою очередь, в Федеральное объединение — Национальный Союз организаций финансовой взаимопомощи.

Конечно, у кооперативов риски и особенно расходы ниже, чем в банках, но все же они достаточно велики, для того, чтобы их не учитывать. Например, кооператив с активами 50 млн. рублей, тратит только на банковское обслуживание (ведение счета) до 2 млн. рублей в год!

— КПК «Уфа-Кредит» начинал свою деятельность 5 лет назад с развития малых производств, но прогорел — как это могло случиться?

— У меня есть обоснованные подозрения, что это был не финансовый крах, а хорошо спланированная акция по разорению кооператива с целью присвоения его активов. Я лично знаком с его директором Полухиным и знаю, как он вел дела все эти годы. Они кредитовали малые предприятия и создавали производства.

Любая финансово-кредитная структура, будь то банк или КПК, работающая по принципу приема сбережений граждан и выдачи кредитов, основана, прежде всего, на доверии и очень уязвима. Почему банки боятся негативного пиара, хотя они более защищены, чем кооперативы? Буквально нескольких публикаций о неустойчивости банка достаточно, чтобы создать ему большие проблемы или даже привести к краху. Люди верят слухам и бросаются забирать вложенные средства, что и создает проблему или кризис.

— В чем состоят риски кооперативов?

— Кооператив кредитует предпринимателей из средств своих пайщиков. И кооператив, и предприниматель кровно в друг друге заинтересованы. Для кооперативов -это одно из долгосрочных направлений, имеющее большой потенциал для развития. В то же время, пока и кооперативы не могут работать в этом направлении активно, поскольку не могут позволить себе отвлекать значительные средства на выдачу займов начинающим предпринимателям. Ведь в большинстве своем — это займы под низкие проценты, а население отдает свои деньги только под высокие. Вторая проблема в том, что предпринимателю на развитие нужны «длинные» деньги», в то время как люди предпочитают вкладывать свои сбережения на короткий срок. А средние сроки по займам не могут превышать средние сроки по сбережениям — это экономический закон. Иначе кооператив превращается в пирамиду.

Например, люди дали деньги на 3 месяца, а кооператив выдал кредит предпринимателю под проценты на год. Беда начинается, если пройдет слух, что такая финансовая организация скоро развалится. Надо срочно успокоить вкладчиков и вернуть им деньги. Скорее всего, они убедятся в стабильности кооператива и сразу вложат свои деньги обратно, но забрать их у предпринимателя, которому деньги дали на год, невозможно, так как порой это может означать — разорить предпринимателя.

А потеря денег предпринимателем — это потеря денег и кооперативом. Если у КС есть «подушка безопасности» — система резервов в виде средств, которые можно привлечь на такой случай, то ему достаточно продержаться пару недель, пока слухи не закончатся. Если такой «системы резервов» нет — он будет скатываться к пирамиде, привлекая все новых и новых участников, чтобы раздать деньги старым.

Директор «Уфа-Кредит» Полухин уже начал создавать такую систему резервов, поднимая вопрос о создании двухуровневой системы, но не успел — осенью был запущен слух о неустойчивости кооператива и начался обвал. Уже были слишком большие активы, и слишком большие обязательства, которые надо было выполнять.

— Сколько КС сейчас в Башкортостане и все ли они входят в БРОКК?

— По официальной статистике, сегодня в республике действует 109 кооперативов. На сегодня существует Республиканская ассоциация — Союз организаций кредитной кооперации РБ и БРОКК — профессиональное объединение второго уровня. В СОКК сегодня входит около 30 КС. В систему БРОКК — пока 14. Основной состав — участники СОКК, но очень отрадно, что стали приходить кооперативы-одиночки.

Кооперативы объединяются на профессиональной основе, так как тогда гораздо легче создавать резервные фонды. Кооперативу, чтобы застраховаться от случайностей и спать спокойно, надо создать резервы размером 25–35% от активов. Сегодня ни для одного КС это нереально. Что подтвердил плачевный опыт «Уфа-Кредит». А если 10 кооперативов создадут такой фонд — они сложатся уже только по 3%. А сто кооперативов могут сложиться по 1% активов — и у них будет стопроцентный запас прочности!

В этом и выгода объединения и взаимного страхования. Сейчас кооперативы начинают уже это понимать. Поэтому последние полгода состав БРОКК стал активно пополняться новыми участниками. Все кооперативы России, входящие сегодня в объединения второго уровня, вошли туда добровольно, в первую очередь, именно для обеспечения своей финансовой устойчивости и повышения профессионального уровня.

Александр Кривошеев

Использованы материалы источника:
http://www.102banka.ru

(окончание интервью
см. в следующем номере газеты «Грамота»)

«Грамотное приложение» к газете «Грамота» №7(012) июль 2008 года

Свежий номер

В США рухнула финансовая пирамида Века
Основатель и бывший председатель фондовой биржи Nasdag Stock Market, Бернард Мэдофф обвиняется в создании «пирамиды», принесшей убытки в размере $50 млрд.

Россия теряет рубль, но….. Имеет хорошие шансы на прорыв!
Эксперты уверены-вытащить страну из кризиса может только проект-локомотив.

КООПЕРАТИВЫ ПЕРМИ — ЕСТЬ БУДУЩЕЕ?
Многие кредитные союзы Перми на грани банкротства, но делает «хорошую мину при плохой игре»!

ПЕРВЫЕ ШАГИ
Новое Правление потребительского общества «КПО «Оберегъ»задействует все ресурсы для вывода Общества из кризисной ситуации.
Опрос
Затронул ли лично Вас финансовый кризис?
— Да
— Нет
— Не знаю

Результаты голосования

Архив голосований

© 2007 All contents copyright
All rights reserved
Все права защищены
Все права защищены. Полное или частичное копирование материалов запрещено,
при согласованном использовании материалов сайта необходима ссылка на ресурс.