Сберегатели всех стран - объединяйтесь!
Рубрики

От редактора

Тема номера

Новости кредитной кооперации

Кредитная кооперация зарубежья

Наши люди

Актуальный разговор

Мировая экономика

Россия и мировое сообщество

Экономика России

События и комментарии

Финансовая закулиса

Сотрудничество

Финансовый ликбез

Деньги

Твоя история

Ваши отзывы

Читательский клуб

Рекомендуем

Потребкооперация России

Постскриптум

Философия жизни

Грамота в регионах

«Грамотное предложение» — ПЕРМЬ

Партнеры
Западно-Уральский сберегательный союз
Кредитное потребительское общество "ОБЕРЕГЪ"
Лига кредитных союзов России
Фото
Словарь
Библиотека
Главная / Статьи /

Статья за 17 августа 2008 года

январьфевральмартапрельмайиюньиюльавгустсентябрьоктябрьноябрьдекабрь2009
январьфевральмартапрельмайиюньиюльавгустсентябрьоктябрьноябрьдекабрь2008
январьфевральмартапрельмайиюньиюльавгустсентябрьоктябрьноябрьдекабрь2007
январьфевральмартапрельмайиюньиюльавгустсентябрьоктябрьноябрьдекабрь2006
Новости кредитной кооперации
Кредитные кооперативы хотят жить по закону!

Специально для газеты «Грамота» Анна Ароновна Байтенова, советник НАУМИР по правовым вопросам — дает подробный обзор всех нововведений и поправок к ФЗ «О кредитных потребительских кооперативах граждан».

2 июля 2008 года Государственная Дума РФ приняла в первом чтении проект Федерального закона «О внесении изменений в ФЗ «О кредитных потребительских кооперативах граждан».

Теперь этот проект Закона может быть рассмотрен во Втором чтении одновременно (пакетом) с проектом Федерального закона «О кредитной кооперации», который был внесен Правительством РФ на рассмотрение Государственной Думы РФ семь (!) лет назад — в марте 2001 года. 24 апреля 2002 года Дума приняла законопроект в первом чтении и постановила в месячный срок представить свои поправки в него. Однако до сих пор законопроект не принят во втором чтении!

Ключевыми проблемами, тормозящими процесс рассмотрения и принятия проекта ФЗ «О кредитной кооперации», являются вопросы государственного регулирования, саморегулирования, формирования многоуровневой системы кредитной кооперации, преодоления возможных коллизий с законами, регулирующими отношения с отдельными видами КС, вопросы ограничения финансовых рисков. Следует учитывать, что вступление в силу закона «О кредитной кооперации» потребует определенной адаптации существующих реалий к новым требованиям закона, поэтому необходимо предусмотреть переходные положения, которые помогли бы действующим кооперативам пройти этот период безболезненно.

В последнее время работа над текстом законопроекта получила новый импульс в связи с тем, что над ним стали активно работать ассоциации кредитных кооперативов и Национальное партнерство участников микрофинансового рынка (НАУМИР). Существенный вклад в продвижение закона внесло Минэкономразвития РФ как уполномоченный орган исполнительной власти.

Рабочей группой НАУМИР вместе со специалистами Минэкономразвития, Минфина РФ, ряда других заинтересованных государственных и общественных структур разработан вариант проекта закона ко второму чтению. Следует уточнить: этот текст пока не согласован всеми заинтересованными государственными и общественными структурами, поэтому он не внесен официально на рассмотрение и не надо путать этот текст с тем, который размещен на официальном сайте Государственной Думы как подготовленный ко второму чтению. Новый вариант составлен на базе «официального», но точнее учитывает изменившиеся правовые и экономические реалии, требования рынка.

К существенным новеллам законопроекта относятся, прежде всего — определение кредитной кооперации как системы кредитных кооперативов разных видов и уровней и их объединений. Важно отметить, что согласно законопроекту объединяться в кооператив последующего уровня могут кооперативы только одной (предыдущей) ступени, нельзя «перепрыгивать» через несколько ступеней. Это ограничение необходимо с целью защиты денежных средств объединяемых кооперативов, предотвращения возможных «серых» схем «перетока» финансовых ресурсов.

Основная деятельность определена как организация финансовой взаимопомощи членов кооператива посредством привлечения денежных средств его членов (а также иных средств), и размещения их путем предоставления займов исключительно пайщикам. Разработчики законопроекта сознательно пошли на употребление применяемых в банковской лексике терминов «привлечение» и «размещение» денежных средств, чтобы за этой кажущейся общностью, подчеркнуть сущностные отличия банков от КС.

Вопрос не в том, что КС привлекает и размещает деньги, а в том, что это деньги только его пайщиков, а не любых физических или юридических лиц, и в своей деятельности он руководствуется не соображениями максимизации прибыли, а критериями надежности и безопасности деятельности, доступности финансовых ресурсов.

Критерием отнесения организации к КПК является соблюдение кооперативных принципов и характер его основной деятельности. Законопроект относит к кредитным кооперативам любые КС, ведущие эту деятельность, вне зависимости от их формальной видовой принадлежности (кредитные потребительские кооперативы граждан, сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы, потребительские общества, ведущие эту деятельность, кооперативы, созданные только на основании статьи 116 Гражданского кодекса, и т. п.). Иные виды деятельности КС должны быть предусмотрены уставом.

Законопроект расширяет перечень принципов деятельности кредитных кооперативов. В него включены такие основополагающие принципы кредитной кооперации, как: финансовая взаимопомощь, голосование по принципу «одно лицо — один голос», независимо от внесенных членом кооператива взносов, равенство доступа членов кооператива к участию в процессе финансовой взаимопомощи и к иным услугам кооператива, равенство доступа к информации о деятельности кредитного кооператива…

В законопроекте введена более детальная и тщательная градация взносов пайщиков в кооператив. Даны определения: вступительного, паевого (обязательного и добровольного), дополнительного, членского взносов, начислений на паевые взносы и паенакоплений. Важно отметить, что перечисление в законопроекте видов взносов не означает, что все они будут взиматься в обязательном порядке: кооператив сам выберет, как ему выстроить эту систему, но закон должен дать максимальную свободу выбора.

Определена система фондов кредитного кооператива — в обязательном порядке должны быть сформированы: паевой, резервный фонды, фонд финансовой взаимопомощи. Дано определение и особенности формирования и использования неделимого фонда. К числу ключевых понятий отнесено понятие внутренних нормативных правовых документов кредитного кооператива. Для защиты интересов рядовых пайщиков вводится со ссылкой на нормы законодательства о защите конкуренции понятие «аффилированных лиц» (связанных друг с другом, взаимозависимых).

Изначально законопроект предлагал ограничить для группы аффилированных лиц, как и для каждого члена кооператива, максимальную сумму привлечения и заимствования денежных средств пятью процентами от соответствующих общих сумм. Однако при обсуждении законопроекта, очень многими кооперативами и их пайщиками, были высказаны критические замечания. Действительно, если кооператив строится по принципу социальной общности, то многие его члены связаны друг с другом родством или общей работой, зачастую и прямым подчинением по службе — что же, они будут подвергаться такой жесткой дискриминации при получении займов?!

Сейчас законопроект прописывает, что максимальная величина займа одному члену кооператива должна составлять не более 10 процентов от общей суммы задолженности по займам, выданным кредитным кооперативом, а максимальная величина займа, предоставляемая нескольким членам кооператива, являющимся аффилированными лицами, не может превышать 20 процентов от общей суммы задолженности по займам, выданным кредитным кооперативом. Максимальная сумма привлеченных средств от одного или нескольких членов кооператива, являющихся аффилированными лицами, должна составлять не более 20 % от общей суммы средств, КС от всех пайщиков.

Вводятся и еще несколько числовых показателей: величина резервного фонда должна составлять не менее 5 % от суммы задолженности по займам, выданным кредитным кооперативом на конец предыдущего финансового года. Сумма задолженности по займам, выданным КС на определенный момент времени своим членам, должна составлять не менее 50 % от общей суммы активов кредитных кооперативов. Максимальная сумма приема средств от одного члена КПК и максимальный размер займа, должны будут согласно законопроекту устанавливаться общим собранием пайщиков КС.

Установление ряда важнейших нормативов: норматива внешних заимствований, использования активов, а также особых значений нормативов для начинающих КПК (первые два года деятельности) предлагается отнести к компетенции уполномоченного государственного органа. При этом список названных в законе нормативов не является исчерпывающим: уполномоченный орган и саморегулируемые организации (в отношении входящих в состав СРО кредитных союзов) могут устанавливать дополнительные обязательные нормативы.

Кредитному кооперативу дано право страховать риск невозврата займов, риск невозврата средств пайщиков, риск невыплаты доходов по ним — в страховых организациях, в том числе в обществах взаимного страхования. Также кооператив вправе создавать фонды добровольного страхования. КС обязан предоставлять пайщику информацию о страховании риска невозврата переданных им денежных средств.

Среди норм, обеспечивающих финансовую устойчивость кооператива, приведены как нормы, уже имеющиеся в действующих федеральных законах «О кредитных потребительских кооперативах граждан» и «О сельскохозяйственной кооперации», так и новые. В частности, как общее правило (если иное не предусмотрено ФЗ, регулирующими отношения с участием отдельных видов кредитных кооперативов), заложен запрет КС заниматься торговой и производственной деятельностью. Кредитным кооперативам также запрещено вступать в члены других КС, за исключением КПК последующего уровня. Установлено, что сделки на суммы от 10% балансовой стоимости активов совершаются только по решению правления. При несоблюдении этого правила, сделка может быть признана недействительной по иску КПК или 1/3 числа его пайщиков.

Некоторые особенности имеют показатели финансовой устойчивости для кооперативов второго и последующих уровней, поскольку их пайщиками являются сами кредитные кооперативы.

Анна Байтенова,

советник НАУМИР по правовым вопросам.

(окончание статьи
см. в следующем номере газеты «Грамота»)

Свежий номер

В США рухнула финансовая пирамида Века
Основатель и бывший председатель фондовой биржи Nasdag Stock Market, Бернард Мэдофф обвиняется в создании «пирамиды», принесшей убытки в размере $50 млрд.

Россия теряет рубль, но….. Имеет хорошие шансы на прорыв!
Эксперты уверены-вытащить страну из кризиса может только проект-локомотив.

КООПЕРАТИВЫ ПЕРМИ — ЕСТЬ БУДУЩЕЕ?
Многие кредитные союзы Перми на грани банкротства, но делает «хорошую мину при плохой игре»!

ПЕРВЫЕ ШАГИ
Новое Правление потребительского общества «КПО «Оберегъ»задействует все ресурсы для вывода Общества из кризисной ситуации.
Опрос
Затронул ли лично Вас финансовый кризис?
— Да
— Нет
— Не знаю

Результаты голосования

Архив голосований

© 2007 All contents copyright
All rights reserved
Все права защищены
Все права защищены. Полное или частичное копирование материалов запрещено,
при согласованном использовании материалов сайта необходима ссылка на ресурс.