Сберегатели всех стран - объединяйтесь!
Рубрики

От редактора

Тема номера

Новости кредитной кооперации

Кредитная кооперация зарубежья

Наши люди

Актуальный разговор

Мировая экономика

Россия и мировое сообщество

Экономика России

События и комментарии

Финансовая закулиса

Сотрудничество

Финансовый ликбез

Деньги

Твоя история

Ваши отзывы

Читательский клуб

Рекомендуем

Потребкооперация России

Постскриптум

Философия жизни

Грамота в регионах

«Грамотное предложение» — ПЕРМЬ

Партнеры
Западно-Уральский сберегательный союз
Кредитное потребительское общество "ОБЕРЕГЪ"
Лига кредитных союзов России
Фото
Словарь
Библиотека
Главная / Статьи / Актуальный разговор /

Статья за 23 июля 2007 года

январьфевральмартапрельмайиюньиюльавгустсентябрьоктябрьноябрьдекабрь2009
январьфевральмартапрельмайиюньиюльавгустсентябрьоктябрьноябрьдекабрь2008
январьфевральмартапрельмайиюньиюльавгустсентябрьоктябрьноябрьдекабрь2007
Исламский банк: кредит по законам шариата

Парадоксально, но факт: в нашей стране при таком многочисленном мусульманском населении нет особого интереса к финансовым институтам, работающим по законам шариата, нет социального заказа на экономические услуги исламского типа. А ведь они значительно отличаются от европейских, от тех, которыми привыкли пользоваться миллионы россиян. И сейчас, когда религии возрождаются и традиции возвращаются, мусульмане нашей страны задумываются о создании тех финансовых структур, которые соответствовали бы их религиозным взглядам и догмам.

Первым требованием Ислама является вера, вторым — действие. С помощью его концепций и убеждений человек вырабатывает в себе определенное видение жизни, мира, самого себя и других людей; под влиянием веры и традиций формируется определенный склад личности, выстраиваются особые типы человеческих отношений, семейной жизни, привычек, то есть, практически всех аспектов жизни.

Ислам, стимулируя человека к энергичной деятельности, поощряет вести инвестиционную деятельность в торговой сфере: «О вы, кто верует! Свое добро на тщету меж собой не расточайте, расходуйте его в торговых сделках лишь по взаимодоброй воле…». Но в то же время Ислам закрывает путь для всякого, кто хочет увеличить свой капитал за счет ссудного процента. «Брать с лихвой», то есть устанавливать проценты, считается преступлением. Коран гласит : «Побойтесь Бога и откажитесь от того, что причитается вам из pocтa, ecли вы поистине уверовали в Аллаха… Ущерба и обид другим не причиняйте, тогда и сами вы не пострадаете от них».

Нельзя сказать, что Ислам, запретив ссудный процент, привнес нечто совершенно новое. Предыдущие небесные религии — иудаизм и христианство также солидарны с Исламом в этом запрете. Например, в Ветхом Завете мы можем найти следующие строки: «Если дашь деньги взаймы бедному из народа Моего, то не притесняй его и не налагай на него роста» (Исход, 22; 25). Подтверждение запрета ростовщичества мы обнаруживаем и в христианстве: «… и взаймы давайте, не ожидая ничего; и будет вам награда великая…» (Новый Завет, От Луки, 6; 35).

Кандидат экономических наук, независимый эксперт в области исламской экономики Андрей Журавлев считает, что дело необязательно в религиозной принадлежности, а в соблюдении тех норм, которые проходят красной нитью через все мировые религии. А нормы эти очень простые: братолюбие, бескорыстная помощь, «делание добра»… Взимание процента разрушает эти важные нравственные принципы: равенство, братскую любовь и уважение, взаимопомощь, бескорыстие, справедливость. Сделки с процентным начислением увеличивают тяжесть условия жизни населения, вызывают поляризацию общества и реакционные настроения, разжигают ненависть.

Не только те экономисты и финансисты, которые исповедуют шариат, но и многие другие придерживаются мнения, что процентная ссуда наносит экономике государства серьезный ущерб. Кредитору нет нужды думать об инвестировании финансов в те или иные отрасли, о реализации различных важных для общества экономических проектах. Зачем прилагать усилия и рисковать, если судный процент гарантирует ему регулярную фиксированную прибыль? А потому владелец капитала просто покупает и продает денежные средства, получая выгоду за счет ссудного процента и приобретая, таким образом, дополнительные материальные средства без усилий и риска, путем эксплуатации людей. Нередко высокий процент подталкивает должника к тому, чтобы вложить средства в незаконные сделки с целью получения быстрой и высокой прибыли.

При таких сделках ислам не возлагает всю тяжесть вины только лишь на кредитора. Равными соучастниками этого серьезного греха и преступления по законам шариата считаются также сам заемщик, получающий кредит, писарь, заполняющий акт договора, и свидетели.

Но, если все сделки, предполагающие начисление процента, для мусульманина под запретом, получается, он лишен многих и многих возможностей. Он не может построить себе дом или квартиру, воспользовавшись ипотечным кредитом, не может приобрести в кредит машину или бытовую технику, не может взять ссуду на обучение ребенка, даже элементарно положить деньги в сберегательный банк или отправить средства на пенсионные накопления он не имеет права! «Так жить нельзя!» — скажете вы, и будете правы. Потому что из всякой ситуации есть выход. Так уже около полувека существует и модель исламского банка, благополучно используемая во многих странах.


Исламская экономическая теория в том виде, в котором она сегодня известна в мире, зародилась в середине прошлого века в Пакистане. Быстрый рост цен на нефть и активизация денежных потоков на Востоке заставили мусульманских теологов и деловых людей наладить работу своих финансовых учреждений, деятельность которых полностью соответствует законам шариата. Сейчас в мире насчитывается уже более трёхсот исламских банков, их общие активы превышают $500 млрд. при ежегодном росте от 10 до 15%.

Своими функциями исламские банки практически не отличаются от обычных: они так же осуществляют платежи в стране и за рубежом и являются финансовыми посредниками. Но при этом их деятельность регулируется многочисленными религиозными запретами (харам). Если обычный банк при получении средств своих вкладчиков и последующей передаче их другим клиентам назначает цену денег в форме ссудного процента, то исламский вместо получения процента делит полученную кредитором прибыль сначала с ним, а потом — со своими вкладчиками. Если предпринимательская деятельность кредитора принесла убытки, они также делятся между кредитором, банком и его вкладчиками. В итоге вознаграждение исламского банка или вкладчика является результатом предпринимательской прибыли, а не гарантированным с самого начала и фиксированным ссудным процентом — он полностью выведен исламом из экономического оборота. При этом исламская банковская деятельность становится полностью инвестиционной.

Линейка услуг исламского банка, разумеется, не так широка. Но основные его финансовые продукты соответствуют стандартному банковскому набору услуг. Чтобы более детально понять банковскую систему, стоящую на законах шариата, рассмотрим самые основные и востребованные банковские услуги.

Беспроцентная ссуда. Банк предоставляет определённую сумму денег клиенту, которую он обязуется вернуть по истечении определённого срока. Возвращая основной долг, он может выплатить банку (исключительно по своему желанию) определённую сумму в виде добровольных премиальных. На самом деле этот вид финансирования — возвратная материальная помощь нуждающимся лицам, организациям, регионам или беспроцентная ссуда на конкретную хозяйственную деятельность фирмы, часто являющейся партнёром банка.

Перепродажа с торговой наценкой. Сопровождается договором купли-продажи товаров между банком и его клиентом по согласованной цене, включающей прибыль от реализации товара. Банк покупает товар от имени клиента, а затем перепродаёт ему же, но по завышенной стоимости. Стороны заранее согласовывают разницу, которая является вознаграждением банка.

Партнёрство. Этот продукт предусматривает подписание банком и клиентом соглашения о партнёрстве, где стороны совместно финансируют проект. Согласно заключенному договору, банк отчисляет клиенту часть прибыли, полученной в результате его предпринимательской деятельности, а оставшаяся часть делится между ним и банком в соответствии с их долями финансирования. Потери подлежат распределению пропорционально участию сторон в финансировании проекта.

Особое распространение в последнее время получил лизинг, по которому банк покупает, а затем сдает в аренду оборудование клиенту. Продолжительность аренды и размер арендной платы согласуются сторонами. Собственность на оборудование остаётся у банка. Иначе, банк продаёт право пользования своей собственностью и доходами от неё. Разновидность лизинга — аренда с правом выкупа, при которой, выплачивая арендную плату и частично стоимость имущества, клиент к концу срока аренды становится его полноправным владельцем.

Участие в прибылях и убытках. Банк — владелец денежных средств, доверяет предпринимателю с возможностями, опытом и репутацией свои средства для их эффективного использования. Доход от денег, запущенных в оборот, распределяется между банком и «заемщиком» в соответствии с ранее заключённым соглашением о долях.

Все перечисленные выше услуги очень напоминают схему взаимодействия, по которой строится работа потребительских кооперативов, и привлекают не только мусульман своими положенными в основу этическими нормами — в сочетании с принципами разделения прибыли и рисков.

На территории России единственный банк, который в основу своей стратегии положил оказание услуг для части населения, исповедующей ислам, был Международный коммерческий банк «Бадр-Форте Банк», созданный в 1991 году. Но в конце прошлого года он «попал под горячую руку» Центробанка России (как это бывает — читайте в статье «Мутные воды Центробанка») «Бадр-Форте Банк», как и многие другие, был «заподозрен» в отмывании денег, и приказом от 4.12.2006 №ОД-658 Центральный банк Российской Федерации отозвал у этого уникального, единственного в нашей стране исламского банка лицензию на осуществление банковских операций.

Как прокомментировал отзыв лицензии и свое решение Банк России, “»Бадр-Форте Банк» допускал грубые нарушения законодательства о противодействии отмыванию преступных доходов, в том числе в части порядка и сроков направления в Росфинмониторинг сообщений об операциях, подлежащих обязательному контролю. Банк не соблюдал обязательные нормативы ликвидности, порядок формирования резервов по ссудам, а также не выполнял предписания Банка России. В мае — августе 2006 г. по счетам клиентов Бадр-Форте банка проведены операции, имеющие признаки сомнительных сделок». Обращаем особое внимание читателей на слова в последнем предложении: именно «имеющие признаки». Выглядеть похожими на сомнительные могли и нормальные сделки, но досконально разбираться в «признаках сомнительности» Центробанк не удосужился, или просто не захотел разбираться с ними! Возможно, истинная причина отзыва лицензии заключалась в том, что по законам шариата запрещено давать взятки и идти на сделки с совестью. Отказавшись вступить в игру по правилам ЦБ, как и другие «братья по несчастью» «Бадр-Форте Банк» прекратил свое существование.

Создать с нуля банк, действующий по законам шариата, организовывающий и проводящий совместные с клиентами проекты и соблюдающий при этом все этические нормы очень сложно даже в более лояльных западных странах. Непонимание со стороны банков-партнеров, лабиринты законодательных актов, неподготовленность правой основы — все это становится труднопреодолимой преградой для учреждения исламских банков. Действующее в России законодательство тем более не стимулирует исламский банкинг, в частности, рассматривая беспроцентные ссуды как подарки и облагая их получателей дополнительным налогом.

Не так давно президент РФ Путин побывал с официальным визитом в исламских странах. Скорее всего, за этим последует активизация экономических связей между Россией и этими государствами. И как следствие — увеличение денежных потоков и контактов между российскими банками и банками исламских государств. Это, возможно, ускорит создание в России финансовых институтов, отвечающих исламскому мировоззрению, простимулирует внесение в законодательство поправок, которые признавали бы особенности исламского банкинга.

Справедливые методы выстраивания финансовых отношений, основанные на морально-этических нормах, нашли отражение не только в исламе, но и в христианстве и других традиционных для России религиях, поэтому словосочетание «исламская экономика», наверно, не совсем уместно. А уместен вопрос — когда сознательность каждого гражданина дорастет до такой степени, что стремление жить в справедливом обществе будет превалировать над удовлетворением личных потребностей? Вот тогда исчезнет религиозный аспект, уступив место общеэтическим финансовым механизмам.

Свежий номер

В США рухнула финансовая пирамида Века
Основатель и бывший председатель фондовой биржи Nasdag Stock Market, Бернард Мэдофф обвиняется в создании «пирамиды», принесшей убытки в размере $50 млрд.

Россия теряет рубль, но….. Имеет хорошие шансы на прорыв!
Эксперты уверены-вытащить страну из кризиса может только проект-локомотив.

КООПЕРАТИВЫ ПЕРМИ — ЕСТЬ БУДУЩЕЕ?
Многие кредитные союзы Перми на грани банкротства, но делает «хорошую мину при плохой игре»!

ПЕРВЫЕ ШАГИ
Новое Правление потребительского общества «КПО «Оберегъ»задействует все ресурсы для вывода Общества из кризисной ситуации.
Опрос
Затронул ли лично Вас финансовый кризис?
— Да
— Нет
— Не знаю

Результаты голосования

Архив голосований

© 2007 All contents copyright
All rights reserved
Все права защищены
Все права защищены. Полное или частичное копирование материалов запрещено,
при согласованном использовании материалов сайта необходима ссылка на ресурс.