Сберегатели всех стран - объединяйтесь!
Рубрики

От редактора

Тема номера

Новости кредитной кооперации

Кредитная кооперация зарубежья

Наши люди

Актуальный разговор

Мировая экономика

Россия и мировое сообщество

Экономика России

События и комментарии

Финансовая закулиса

Сотрудничество

Финансовый ликбез

Деньги

Твоя история

Ваши отзывы

Читательский клуб

Рекомендуем

Потребкооперация России

Постскриптум

Философия жизни

Грамота в регионах

«Грамотное предложение» — ПЕРМЬ

Партнеры
Западно-Уральский сберегательный союз
Кредитное потребительское общество "ОБЕРЕГЪ"
Лига кредитных союзов России
Фото
Словарь
Библиотека
Главная / Статьи / От редактора /

Статья за 21 марта 2008 года

январьфевральмартапрельмайиюньиюльавгустсентябрьоктябрьноябрьдекабрь2008
январьфевральмартапрельмайиюньиюльавгустсентябрьоктябрьноябрьдекабрь2007
январьфевральмартапрельмайиюньиюльавгустсентябрьоктябрьноябрьдекабрь2006
АЛЕКСАНДР МОХОВ:

Соображения о необходимости построения системы поддержки МСП на базе «Объединения МФО» в Пермском крае

Кризис в развитии МСП в Пермском крае (ПК) носит системный характер, и преодолеваться он должен также системно. То есть построением инфраструктуры, часть которой составляет система финансов. Финансовая система поддержки МСП обязана стать экономически выгодной для присутствия в ней ее участников, сформированных в единую структуру, которую я образно называю здесь «Система Единых Финансов» (СЕФ).
Описание СЕФ построено по принципу «от частного — к общему» и снова к частному.


УЧАСТНИКИ СЕФ
Расчет на активное участие в такой системе банков ошибочен. Объяснением этому служат сугубо экономические факторы, а о влиянии прочих можно уже и не говорить.

Т. к. это коммерческие предприятия и озабочены они достижением главной уставной задачи — прибылью. Стремление к прибыли обязывает постоянно сокращать издержки, и основным способом достижения этого является необходимость не только автоматизировать операции, но и сокращать их количество, т. е. укрупнять сумму одного кредита.

Менеджмент банка стремится к сиюминутному увеличению нормы прибыли, т. к. пожизненными контрактами со своим работодателем никто не связан.

Собственники банков не скрывают своей цели — капитализировать их и подороже продать.

Ни один из этих приоритетов не стимулирует банкиров к вложению в долгосрочные проекты поддержки начинающих предпринимателей, тем более в строительство системы, требующей затрат капитального характера, отдачей от которого ожидается не столько экономический эффект, сколько общественный.

Как и у самого государства, основным приоритетом МФО является достижение выгоды общества, пусть даже и ограниченного членством определенного круга лиц. Даже и организационно-правовая форма у них — преимущественно некоммерческие общественные организации.

Экономический приоритет не чужд и МФО, и им хотелось бы поступать, как и банкам — работать с крупным клиентом. Но на то они и микро-размера — у них просто нет иных ссудополучателей, кроме представителей МСП. МФО просто обречены к сотрудничеству преимущественно с МСП.

Выросший на кредитах от МФО предприниматель, ставший крупнее среднего, со временем, обязательно уйдет обслуживаться в банк. Еще и поэтому МФО озабочены, даже и кровно заинтересованы в появлении все новых предпринимателей. Не будет их - нечем станет заниматься и МФО.

Сотрудничество банков с МФО маловероятно. Высказывания некоторых аналитиков об отсутствии конкуренции между банками и МФО неверно. Наоборот, нормально развивающийся кредитный кооператив, достигая размеров сопоставимых с банком, неизбежно вступает в прямую с ними конкуренцию.

В России примером такого кооператива является «ЭКПА» («Экономическое партнерство») из города Урай, Ханты-Мансийского округа, который по заявлению его руководителя, один крупнее всех вместе взятых, в т. ч. Сбербанка и филиалов пяти банков, присутствующих в этом городе. Активы «ЭКПА» составляют более полутора миллиардов рублей. Работает этот кооператив практически в банковском ценовом диапазоне на услуги.

Еще более наглядным примером может служить система Польской кредитной кооперации, имеющая даже и свой ВУЗ, диплом которого признается государством. Проректор этого ВУЗа, изучающий кредитную кооперацию как науку, сам не может найти различий между деятельностью системы кредитных кооперативов, называющейся «Касса Крайова» и банковской системой Польши. Цены, да и спектр оказываемых услуг кооператорами и банками практически неотличимы.

И, наконец, в США лобби кредитной кооперации до сих пор остается сильнее, чем лобби банкиров в Конгрессе. Не смотря на попытку последней в очередной раз добиться отмены льгот кооператорам, с перевесом в несколько голосов, законодатели США преференции кооперативам сохранили.

Указанные примеры наглядно демонстрируют мощь потенциала кредитной кооперации, истинный источник которого пока еще не оценен большинством даже его активных и опытных участников.

В Пермском крае есть признаки начала выстраивания системы кредитной кооперации, но делается это слабыми силами единственного участника — потребительского общества (ПО) «Кредитное Потребительское Общество „Оберегъ“». Предполагается, что в выстраиваемую этим ПО систему, смогут с выгодой для себя интегрироваться и прочие МФО. Но как показывает практика, руководители отдельных кооперативов не спешат вступать в объединения, потому что некоторую самостоятельность в своих решениях такой начальник объективно вынужден потерять.

Существующие достаточно в большом количестве МФО, ранее представлявшие областной и муниципальные фонды поддержки предпринимательства, по имеющейся информации не формируют единой системы. Они пока даже не соглашаются вступать в уже имеющуюся в регионе организацию саморегулирования МФО Ассоциацию организаций финансовой взаимопомощи „Западно Уральский Сберегательный Союз“, хотя никаких нареканий к положениям устава этой ассоциации у руководителей этих МФО нет.

ПО «КПО „Оберегъ“ создаст дееспособную структуру, задуманную именно как финансовая система, но объединенными усилиями это сделать было бы гораздо проще, быстрее и эффективней. Кроме того, построение действительно дееспособной системы по образцу польской требует существенных затрат. Целостная система требует финансирования в несколько сот миллионов рублей. Но такая система будет экономически эффективной, т. е. достаточно рентабельной, чтобы смочь в течение нескольких лет полностью компенсировать расходы Правительства Пермского края на ее учреждение.

С созданием Единой Финансовой Системой МФО объективно следует поторопиться еще и потому, что существует реальная опасность дискредитации идеи существования МФО. Достоверно известно, что в ПК есть кредитные кооперативы, созданные мошенниками.

Целью региональных властей должно стать содействие в учреждении „Системы Единых Финансов Пермских МФО“».

ЦЕЛЬ СОЗДАНИЯ СЕФ МФО
Главная задача создаваемой системы — обеспечение высокоскоростной, бесперебойной и безопасной циркуляции денег с целью поддержания постоянного и одинакового уровня наполненности «сосудов» (отдельных МФО) через соединительные каналы.

Даже и недолгая практика работы ПО «КПО „Оберегъ“ на территории нескольких разных муниципалитетов края убедительно указывает на зачастую диаметрально противоположные характеристики регионов: Соликамск — поставщик ресурсов, Добрянка — потребитель кредитов.

Такой дисбаланс требует мгновенного, но главного безопасного перетока денег от донора к акцептору. Хорошо, что в обоих городах действуют филиалы одного общества и никакой проблемы в принятии решения нет. Но при возникновении аналогичной картины между разными МФО, даже если они и согласятся на взаимофинансирование, вопрос будет решаться долго и согласование нюансов будет повторяться всякий раз, т. к. финансовая устойчивость участников сделки с течением времени может меняться непредсказуемо.

Практика „Оберега“ также показывает, что в отдельные периоды времени случаются излишки ресурсов, от хранения которых возникают неплановые потери. У нормально развивающегося кредитного союза формируются резервные средства, возникает потребность не только их надежного сбережения, но и оперативной доступности.

Потому одной из основных задач «СЕФ» должна стать учреждение гарантированного «покупателя» ресурсов по заранее установленной в системе цене. Но также и продажа этим посредником свободных для него средств по такой же заданной цене.

ЦЕНТРАЛЬНЫЙ ОРГАН СЕФ

В общем, становится понятным обязательная необходимость главенствующего в СЕФ звена — условно сказать «Центральный банк» системы. Цели, задачи и методы деятельности этого органа совершенно идентичны функциям ЦБ РФ.

Главная функция такого центрального органа системы — вырабатывать единые правила деятельности для ее участников. Контроль, надзор за соблюдением членами СЕФ действующих в системе нормативных актов.

Обязательным инструментом ЦО СЕФ для регулирования взаимоотношений между ними, а также между МФО и его клиентами, станет установление и периодическое изменение учетной ставки системы, аналогичной ставке рефинансирования ЦБ.

Самостоятельным МФО безусловно станет выгодно быть участником такой системы, но для того им придется унифицировать многое в своей деятельности, принять стандарты системы и постоянно им соответствовать. Такой способ контроля значительно надежней и эффективней, чем участие МФО в СРО. Ассоциация может и сохранить свое существование, как общественное объединение, вырабатывающее рекомендации для своего центробанка.

Таким центром образующейся СЕФ должно стать хозяйственное общество в форме ОАО. Деятельность его должна быть организована по подобию ФРС США и называться примерно как ОАО «ЦО» (Центральный Орган). Замечательный по содержанию ФЗ «О ЦБ РФ», одной только заменой слов ЦБ на ЦО, и коммерческий банк на МФО, полностью сформирует Устав общества. Это ОАО сможет проще иных организационно-правовых форм выстроить отношения с банковской системой России и будет насыщать СЕФ получаемыми оттуда кредитными, менее дорогими, чем сбережения населения, ресурсами. Сами МФО кредитоваться в банках еще долго будут не в состоянии хотя бы потому, что это общественные организации и ЦБ обоснованно относит их к самым высоко рискованным заемщикам.

Развитое ОАО «ЦО» способно будет получать и наиболее дешевые ресурсы через заимствования на финансовых рынках посредством эмиссии собственных ценных бумаг: векселей, облигаций и т. п.

Учредителем этого ОАО «ЦО» могут стать Правительство ПК, сами МФО и другие инвесторы. Со временем пакет акций Правительства сможет быть продан на открытом финансовом рынке или выкуплен самим ОАО.

ЦЕНТРАЛИЗОВАННО-РАСПРЕДЕЛЕННЫЙ ИСПОЛНИТЕЛЬНЫЙ ОРГАН СЕФ
Следующим элементом СЕФ должен стать, вероятнее всего, вновь созданный узкоспециализированный банк. Этот спецбанк должен принять на себя только отдельные из множества функций коммерческого банка — расчетно-кассовое обслуживание самих МФО и учет процентов, начисляемых всем вкладчикам и заемщикам МФО.

Наглядным примером такого нишевого банка является совместное предприятие сети магазинов «Седьмой континент» и Собинбанка - банк «Финсервис», который развивает новый для России формат in-store bank (банк в магазине) и начавшего работу в мае 2006 года.

Оптимальным станет преобразовать кредитные кооперативы и фонды поддержки предпринимательства в потребительские общества, как наиболее совершенные орг-правовые формы, функции законодателя в которых исполняются Советами, а исполнительно-распорядительные Правлениями (дирекциями). Вот именно роль последних и должен исполнять спецбанк. Для полноценной реализации всех его функций в каждом отдельном удаленном и невеликом МФО достаточно будет иметь одного — двух квалифицированных сотрудников этого банка.

Учредителями этого ОАО «НБ» (новый банк) может стать Правительство ПК, ОАО «ЦО», прочие инвесторы и обязательно какой-то из действующих банков. Таким банком может быть и один из Пермских региональных, но правильнее отдать предпочтение самому технологически оснащенному банку России или даже зарубежному. От банка-учредителя потребуется главное — вложить в уставный капитал вновь образующегося ОАО «НБ» свою информационную технологию и постоянная ее модернизация. Именно так поступил «Собинбанк» при учреждении «Финсервиса».

Сфера деятельности такого банка достаточно узка — исполнять обязанности агента Совета МФО.Т. е. банк принимает вклад от населения как доверительный управляющий МФО. Деньги принимаются для самой микрофинансовой организации всего лишь при посредстве банка. Так же и размещаются от имени МФО, но сотрудниками банка. Основная задача этого банка — автоматизировать учетные процессы в МФО.

Таким образом, практически весь трудовой коллектив МФО переходит на работу в этот банк, ему же передаются в пользование помещения, где эти коллективы располагаются. Передача таких активов от МФО также способна быть оценена как имущественный вклад в уставный капитал ОАО «НБ».

Со временем главной целью таких небольших по размерам банковских офисов становится обучение и привитие навыков использования современных безналичных банковских технологий населением и предпринимателями в частности. Исключается обслуживание сторонних для МФО юридических и физических лиц. Но это препятствие легко преодолевается их вступлением в пайщики МФО, что еще более усиливает притягательность этих организаций.

Таким образом, еще более важной становится общественная значимость МФО на местах, которые при небольшом дооснащении могут стать центрами технической культуры поселений, что также является одной из задач Программы поддержки МСП в Пермском крае. При этом должны приниматься во внимание все местные особенности, но это как раз изначальное органическое свойство МФО.

Только в Пермском крае количество МФО, способных заказать услугу такого «НБ» приближается к 50. Но она, безусловно, будет востребована и в иных регионах России, где по разным оценкам количество МФО приближается к 2 000.

Уставный капитал ОАО «НБ» во исполнение требований ЦБ РФ обязан быть не менее 180 миллионов рублей. Из них предполагается, что банк-учредитель внесет программное обеспечение ориентировочной стоимость 10 миллионов. Какую-то часть привнесут сами МФО и прочие инвесторы, а основную долю профинансирует правительство ПК.

Затраты на обустройство вынесенных офисов этого банка окажутся минимальными. Потребуется лишь некоторое техническое укрепление имеющихся у МФО помещений и усовершенствование материальной базы, прежде всего средствами связи и обработки информации (компьютерами и прочей вычислительной техникой нового поколения). Для МФО это будет означать некоторое увеличение внеоперационных издержек, но зато и до минимума сократит операционные. Внедрение же в практику деятельности МФО-НБ Интернет-банкинга привлечет в ряды пайщиков пермских МФО не только иногородних, но и зарубежных лиц.

Кроме того, существенно повысится профессионализм работы МФО, что также снизит и риски в их деятельности.

Централизация информационного сообщения обеспечит автоматический анализ состояния дел в каждом МФО в текущем режиме. Причем делаться это будет по стандартам оценки профессионального финансового посредника - банка. Чего среди МФО России пока не происходит вовсе. Появляется возможность фактического рейтингования МФО, чего пока тоже не делается ни кем. Это также позволит уже «ЦО» мгновенно реагировать на нештатные отклонения показателей и оперативно предпринимать меры воздействия.

Только часть средств уставного капитала ОАО «НБ» будет израсходована на формирование его материально-технической базы, основная же часть предполагается для размещения в виде кредитов для МСП, которые по стоимости могут оказаться соразмерными по цене и даже дешевле банковских. Наличие у МФО дорогих ресурсов, полученных вкладами от населения, дополняется дешевыми ресурсами уставного капитала, что позволяет диверсифицировать ценовую политику связки МФО-«НБ» и удерживать в своих рядах развившихся с их помощью предпринимателей и добившихся признания банком «НБ».

Примеры успешных МФО практикой доказали умение работать со сбережениями населения, платя за их использование высокие процентные ставки компенсаций, превышающие реальную, а не статистическую инфляцию. Банки такого себе позволить не могут. Благодаря появляющейся возможности получения в распоряжение МФО удешевленных ресурсов из иных источников, эти общественные организации могут и должны продолжить начисление небогатому населению высоких процентов на некрупные вклады при сохранении достаточно стабильными ставок по кредитам.

Таким образом, МФО способны стать реальными помощниками в борьбе с бедностью.

С высокой степенью уверенности можно утверждать, что объединение усилий МФО и банка создадут фактически симбиоз МФО-«НБ», и такой сберегатель окажется привлекательным не только российскому населению далеко за пределами Пермского края, но и в дальнем зарубежье.

Председатель Совета ПО «КПО „ОБЕРЕГЪ“
Мохов А. М.

Газета „Грамота“ №3(26) март 2008 года

Свежий номер

В США рухнула финансовая пирамида Века
Основатель и бывший председатель фондовой биржи Nasdag Stock Market, Бернард Мэдофф обвиняется в создании «пирамиды», принесшей убытки в размере $50 млрд.

Россия теряет рубль, но….. Имеет хорошие шансы на прорыв!
Эксперты уверены-вытащить страну из кризиса может только проект-локомотив.

КООПЕРАТИВЫ ПЕРМИ — ЕСТЬ БУДУЩЕЕ?
Многие кредитные союзы Перми на грани банкротства, но делает «хорошую мину при плохой игре»!

ПЕРВЫЕ ШАГИ
Новое Правление потребительского общества «КПО «Оберегъ»задействует все ресурсы для вывода Общества из кризисной ситуации.
Опрос
Затронул ли лично Вас финансовый кризис?
— Да
— Нет
— Не знаю

Результаты голосования

Архив голосований

© 2007 All contents copyright
All rights reserved
Все права защищены
Все права защищены. Полное или частичное копирование материалов запрещено,
при согласованном использовании материалов сайта необходима ссылка на ресурс.