Сберегатели всех стран - объединяйтесь!
Рубрики

От редактора

Тема номера

Новости кредитной кооперации

Кредитная кооперация зарубежья

Наши люди

Актуальный разговор

Мировая экономика

Россия и мировое сообщество

Экономика России

События и комментарии

Финансовая закулиса

Сотрудничество

Финансовый ликбез

Деньги

Твоя история

Ваши отзывы

Читательский клуб

Рекомендуем

Потребкооперация России

Постскриптум

Философия жизни

Грамота в регионах

«Грамотное предложение» — ПЕРМЬ

Партнеры
Западно-Уральский сберегательный союз
Кредитное потребительское общество "ОБЕРЕГЪ"
Лига кредитных союзов России
Фото
Словарь
Библиотека
Главная / Статьи / Финансовый ликбез /

Статья за 19 октября 2008 года

январьфевральмартапрельмайиюньиюльавгустсентябрьоктябрьноябрьдекабрь2009
январьфевральмартапрельмайиюньиюльавгустсентябрьоктябрьноябрьдекабрь2008
январьфевральмартапрельмайиюньиюльавгустсентябрьоктябрьноябрьдекабрь2007
Кому и зачем нужен Интернет-банкинг?

Как мы уже упоминали на передовице этого номера, тема интернет-банкинга актуальна для нашего издания, ибо ПО «КПО „Оберегъ» — издатель газеты «Грамота» — также настраивается на такой способ работы. Подробнее об этом читайте в интервью председателя Совета ПО «КПО «Оберегъ“, Александра Мохова на странице 5 в приложении „Грамотное предложение“ этого выпуска.

В этом же цикле статей мы последовательно обсудим, что такое интернет-банкинг, и зачем он нужен клиенту, банкам, разработчикам проектов, и, наконец, продавцам услуг?

Не секрет, что коммерциализация Интернета привела к революции в сфере обслуживания. Особенно это коснулось услуг, которые можно «передавать по проводам». В полной мере это относится и к банковскому сервису, который, благодаря использованию возможностей интернет-технологий, получил новый импульс развития.

Чтобы правильно ответить на вопрос, вынесенный в заголовок статьи, необходимо сначала договориться о том, что понимается под словосочетанием «internet banking». Строго говоря, internet banking является одной из разновидностей home banking. «Homebanking» — это технология удаленного банковского обслуживания, позволяющая клиенту получать банковские услуги, не посещая банковский офис. Она появилась на свет в начале 80-х годов и с тех пор претерпела существенную эволюцию.

В развитии услуг home banking можно выделить три основных этапа. Первый этап — телефонный банкинг. Сегодня это банковский сервис, основанный на использовании возможностей телефонов с тональным набором номера. Второй этап — PC-банкинг, позволяющий клиенту с помощью персонального компьютера и модема напрямую подключаться к серверам банка и совершать операции (не через Интернет).

Третий этап мы с вами можем наблюдать в настоящее время - бурное развитие сетевого или интернет-банкинга (netbanking, online banking, internet banking). От PC-банкинга он отличается тем, что для организации взаимодействия с банком используются широкие возможности Интернета. Internet banking является наиболее совершенным и перспективным воплощением технологии homebanking.

Еще одна оговорка. В данной статье мы будем рассматривать интернет-банкинг только как услугу для физических лиц, потому что удаленный банковский сервис для корпоративных клиентов (corporate internet banking) — отдельная тема для разговора.

Итак, кому же нужен интернет-банкинг? Прежде всего, конечно, банкам и их клиентам. Однако существует и еще одна немаловажная категория заинтересованных лиц — создатели инфраструктуры. К ним, прежде всего, относятся разработчики соответствующего программного обеспечения. Но и это еще не все. Как показывает практика, есть и четвертая группа. В развитии интернет-банкинга заинтересованы все, кто продает свои товары или услуги широкому кругу потребителей — физических лиц (например, интернет-провайдеры).

Зачем Интернет-банкинг клиенту?

А зачем вам нужны электронная почта, телефон и другие формы электронного общения (например, ICQ)? Существует же обычная почта, правда, «черепашья». Однако большинство из вас вряд ли вспомнит, когда в последний раз приходилось брать в руки перо, чтобы написать кому-либо проникновенное письмо. Гораздо проще поднять трубку телефона или включить компьютер. А происходит это, потому что современные способы общения очень удобны. Это и есть главная причина, по которой все большее количество людей отказывается от «походов» в отделения банков и предпочитает пользоваться их интернет-услугами.

Подтверждением тому являются высокие темпы роста числа потребителей банковских интернет-услуг. Согласно данным, полученным Faulkner & Gray (www.faulknergray.com) непосредственно из финансовых институтов, в США в конце 1998 года уже более 4,5 млн. американских семей (это около 5% американских домохозяйств) совершали банковские операции через Интернет. Прирост числа пользователей по сравнению с 1997 годом составил 40%. А по прогнозам авторитетного консалтингового агентства Booz, Allen & Hamilton (www.bah.com) к концу 2000 года число потребителей банковских интернет-услуг во всем мире должно превысить 16 млн. человек.

Чем же так хорош интернет-банкинг? Почему те, кто хоть раз попробовал им воспользоваться, в дальнейшем уже не могут отказать себе в этом удовольствии? Главную причину мы уже назвали — это Удобство (именно с большой буквы). Однако, удобство банковского интернет-сервиса не единственная причина его популярности. Об этом говорят регулярные опросы потребителей, например, GVU’s WWW User Survey (www.gvu.gatech.edu). К факторам, которые являются наиболее значимыми для клиентов, часто относятся: возможность получать разнообразные услуги и привлекательные процентные ставки при невысокой стоимости услуг. Чем лучше банк обеспечивает выполнение этих двух условий, тем скорее клиент начинает понимать, зачем ему нужен интернет-банкинг.

Рассмотрим эти причины поподробнее. Сегодня лучшие системы удаленного банковского обслуживания предлагают потребителям практически весь спектр услуг, доступных клиентам в офисе банка: операции со своими счетами (балансы, выписки, переводы со счета на счет), инвестирование средств (депозиты, ценные бумаги, валютные спекуляции), переводы и оплата счетов за товары и услуги (разовые и периодические платежи) и даже выдача кредитов.

Что касается процентных ставок по депозитам, кредитам, а также стоимости обслуживания, то здесь банки, специализирующиеся на интернет-сервисе (будем называть их интернет-банками), имеют явное преимущество по сравнению с обычными банками (причины этого мы рассмотрим ниже, когда будем говорить о том, зачем интернет-банкинг нужен самим банкам).

Цифры говорят сами за себя. Усредненная ставка по депозитам в обычных банках США составляет 3,43% годовых, а в интернет-банках — 4,53% годовых (по данным money-rates.com). На треть больше! Но это еще не самое интересное. Совокупная стоимость годового обслуживания, выраженная в процентах годовых, отличается еще разительнее. В обычных банках она составляет 3,08%, а в интернет-банках — 1,30%. Т. е. для потребителя стоимость обслуживания в интернет-банках в среднем в 2,4 раза (!) ниже, чем в обычных банках США. А если к этому прибавить еще и экономию времени и средств клиента, которому не надо по любому поводу бегать в банк? Вот и получается, что тот, кто регулярно пользуется услугами банков и не использует систему интернет-банкинга, просто выбрасывает деньги на ветер!

А что же Россия? Несмотря на то, что согласно опросам (www.comcon-2.com), уровень доходов большей части (72%) аудитории российского Интернета — «высокий или выше среднего», бума интернет-банкинга у нас пока не наблюдается. На это есть множество причин, среди которых хотелось бы остановиться на двух, на мой взгляд, наиболее важных.

Во-первых, в России до сих пор не сложилась массовая культура потребления банковских услуг. Не иметь текущий счет в банке считается нормой. Подавляющая часть расчетов ведется наличными деньгами. Пластиковые карточки так и не получили широкого распространения. А во-вторых, огромным тормозом, препятствующим формированию этой самой культуры, стал финансовый и банковский кризис, разразившийся год назад. Доверие к банковской системе было подорвано настолько, что физические лица стали опасаться работать даже с устоявшими банками.

Конечно, за год произошли существенные положительные изменения. Российская банковская система выжила. Однако, пока рано говорить о восстановлении хотя бы до кризисного уровня активности частных клиентов. Что же может помочь банкам изменить ситуацию? То, что в силах самих банков — это позаботиться об удовлетворении потребностей клиентов в новых, удобных и недорогих банковских услугах, ярким воплощением которых и является интернет-сервис.

Во всяком случае, те российские потребители, которые уже имеют или только планируют открыть счета в банке (текущий в рублях и в валюте, карточный счет и т. д.), регулярно совершают какие-либо платежи (не только коммунальные), получают переводы, открывают депозиты, конвертируют валюту, сегодня просто не могут обойтись без удобных и надежных систем интернет-банкинга. Разве можно представить себе современного человека с большим кругом общения, который откажется от телефона или E-mail в пользу «черепашьей» почты?

Использованы материалы источника:
http://dit.perm.ru

Газета «Грамота» №9(32) сентябрь 2008 года

Свежий номер

В США рухнула финансовая пирамида Века
Основатель и бывший председатель фондовой биржи Nasdag Stock Market, Бернард Мэдофф обвиняется в создании «пирамиды», принесшей убытки в размере $50 млрд.

Россия теряет рубль, но….. Имеет хорошие шансы на прорыв!
Эксперты уверены-вытащить страну из кризиса может только проект-локомотив.

КООПЕРАТИВЫ ПЕРМИ — ЕСТЬ БУДУЩЕЕ?
Многие кредитные союзы Перми на грани банкротства, но делает «хорошую мину при плохой игре»!

ПЕРВЫЕ ШАГИ
Новое Правление потребительского общества «КПО «Оберегъ»задействует все ресурсы для вывода Общества из кризисной ситуации.
Опрос
Затронул ли лично Вас финансовый кризис?
— Да
— Нет
— Не знаю

Результаты голосования

Архив голосований

© 2007 All contents copyright
All rights reserved
Все права защищены
Все права защищены. Полное или частичное копирование материалов запрещено,
при согласованном использовании материалов сайта необходима ссылка на ресурс.