Сберегатели всех стран - объединяйтесь!
Рубрики

От редактора

Тема номера

Новости кредитной кооперации

Кредитная кооперация зарубежья

Наши люди

Актуальный разговор

Мировая экономика

Россия и мировое сообщество

Экономика России

События и комментарии

Финансовая закулиса

Сотрудничество

Финансовый ликбез

Деньги

Твоя история

Ваши отзывы

Читательский клуб

Рекомендуем

Потребкооперация России

Постскриптум

Философия жизни

Грамота в регионах

«Грамотное предложение» — ПЕРМЬ

Партнеры
Западно-Уральский сберегательный союз
Кредитное потребительское общество "ОБЕРЕГЪ"
Лига кредитных союзов России
Фото
Словарь
Библиотека
Главная / Статьи / Кредитная кооперация зарубежья /

Статья за 24 января 2008 года

январьфевральмартапрельмайиюньиюльавгустсентябрьоктябрьноябрьдекабрь2008
Кредитная кооперация Франции

Мы предлагаем нашим читателям информацию по истории развития и современному состоянию кредитной кооперации во Франции — на примере успешного опыта группы Креди Мютюэль. Надеемся, что многие достижения французских кооператоров будут любопытны российским коллегам, несмотря на безусловные различия исторически сформировавшихся реалий жизни двух стран.

ИСТОКИ И ПРЕДПОСЫЛКИ РАЗВИТИЯ
Универсальные принципы финансовой взаимопомощи обязательно адаптируются к местным национальным условиям. Во Францию идеи кооперативного коллективизма проникли из соседней Германии, являющейся родиной кооперативного движения в Европе. В то же время, эти идеи были обогащены представлениями о демократических ценностях гражданского общества. У их истоков стояли всемирно известные мыслители-реформаторы: К.А. Сен-Симон, Ш. Фурье, а также их последователи: А. Годен, Ф. Буше, Л. Блан и Ш. Гид. Последний создал целое идейное течение под названием «школа кооператизма», проповедовавшее возможность развития общества по пути, отличному как от капиталистического, так и от социалистического.

Оттенки в теоретических воззрениях на кооперацию как форму организации хозяйственной деятельности, избирательный подход французских властей нашли отражение, в том, что во Франции, в отличие от Германии, не сложилась единая общенациональная система кредитной кооперации.

ИСТОРИЧЕСКИ ВО ФРАНЦИИ СФОРМИРОВАЛОСЬ НЕСКОЛЬКО ВЕТВЕЙ КС

  • группа Креди Агриколь — трехуровневая организация, обслуживающая, в основном, агропромышленный комплекс; находится под сильным влиянием государства, размещающего в системе в виде кредитов и субсидий бюджетные ассигнования;
  • группа Креди Мютюэль — трехуровневая организация универсального типа (по клиентуре и сфере деятельности); участие государства, главным образом, в виде установления особого режима по отдельным видам сберегательных счетов клиентов;
  • группа Банк Попюлер — двухуровневая организация (без первичного локального звена), создана на основе закона от 13 марта 1917 года первоначально для обслуживания малых, средних и ремесленных предприятий; впоследствии стала осваивать операции с физическими лицами;
  • объединение Креди Кооператив — одноуровневая структура в составе двух банков и нескольких специализированных финансовых компаний; специализируется на обслуживании кооперативных организаций, а также через специализированные компании — на кредитовании социального жилищного строительства и туризма, сдаче в аренду движимого и недвижимого имущества;
  • группа Кес де Парн — двухуровневая сеть сберегательных касс в составе региональных и национальных звеньев; функционирует на кооперативной основе в соответствии с законом от 17 июня 1999 года; специализируется на обслуживании физических лиц, кредитовании социального жилищного строительства, ЖКХ; пользуется государственной привилегией по отдельным видам сберегательных счетов (индексацией процентных ставок и освобождением процентов по сберегательным вкладам от налогообложения).

ВЛАСТИ СТРАНЫ УКРЕПЛЯЮТ БАНКИ ПОСРЕДСТВОМ СОДЕЙСТВИЯ КООПЕРАТИВНОМУ СЕКТОРУ

Сектор кредитной кооперации Франции как совокупность локальных, региональных и национальных организаций, созданных на принципах взаимности, занимает видное место в банковской системе страны. Он является вторым после ведущих акционерных коммерческих банков по совокупной величине суммы баланса. Четыре из пяти систем кредитных кооперативов входят в состав десяти ведущих кредитных организаций Франции. На пять групп кооперативного кредита приходится 60% привлекаемых депозитов и 50% выдаваемых кредитов. 90% населения страны в той или иной форме пользуется услугами кредитных кооперативов.

В кредитной кооперации занято 280 тысяч сотрудников, сеть отделений на местах насчитывает 22 тысяч единиц. Начиная с середины 90-х годов прошлого века, официальные власти страны гибко и последовательно придерживаются курса на укрепление банковской системы посредством содействия развитию кооперативного сектора. Признаков тому несколько, причём одни из них находятся на поверхности, а другие имеют фундаментальный характер.

Значительная часть мероприятий по консолидации банковского сектора сопровождается переходом частных акционерных и государственных банков в управление систем кредитной кооперации. В результате в сфере влияния последних оказались такие банки, как: «Банк Индосюэц», «Банк Софинко», «Креди Лионе» (владелец пакетов акций Креди Агриколь), государственный банк «Креди Индустриель э Комерсиэль» (с 1998 года находится под контролем Креди Мютюэль), «Банк Нетексис» (в том же году приобретен группой Банк Попюлер).

Одним из мотивов указанных присоединений стало стремление государства не допустить установления иностранного контроля над отечественными банками. По вполне понятным основаниям, в качестве приобретателей выступили именно кооперативные системы. Они организованы не на акционерной, а на паевой основе, не предполагающей выпуск и обращение ценных бумаг на фондовом рынке, и, следовательно, труднодоступны для сторонних покупателей.

  • Сберегательные кассы совершенно не случайно по закону были переведены на кооперативную основу. Тем самым государство отвело от этих организаций опасность их приватизации с последующей утратой социальных функций.
  • Власти Франции осознают, что развитие демократии в обществе немыслимо без совершенствования его главного института — самоуправления на различных уровнях административно-территориального деления страны. Кредитная кооперация идеально встраивается в структуру этого института, поскольку сама является самоуправляемой организацией, и давно стала составной частью социально-экономической структуры регионов. Кредитные кооперативы — организации, не преследующие целью извлечение прибыли, следовательно, они способны стать надежными партнерами в финансово-кредитных отношениях с органами самоуправления.
  • Социальная структура французского общества стала чрезвычайно неоднородной в результате притока переселенцев из независимых государств, являвшихся в свое время французскими колониями. Лица, входящие в эту категорию - беднейшие слои - лишены мест постоянного проживания и работы. А не имея постоянного заработка, трудно рассчитывать и на получение кредита. Кредитная кооперация как форма организации взаимопомощи своим членам способна сыграть важную роль в снижении социальной напряженности в обществе.
  • Широкое использование электронных технологий в банковском деле, которые, расширяя возможности обслуживания клиентуры, обезличивают отношения клиентов с банками. Виртуализация отношений банков с клиентурой скрывает истинный характер некоторых сделок, создает питательную среду для отмывания незаконных доходов, компьютерного взлома и хищения денег с клиентских счетов. Кредитная кооперация выгодно отличается от других форм организации банковской деятельности. Даже в эпоху компьютеризации, отношения кредитных кооперативов со своими клиентами, являющимися одновременно членами кооперативов, остаются персонифицированными, прозрачными и доверительными.

КРЕДИ МЮТЮЭЛЬ — ОБЪЕДИНЕНИЕ БОЛЬШОГО ЧИСЛА КРЕДИТНЫХ КООПЕРАТИВОВ НА ПАЕВОЙ ОСНОВЕ
Ведет деятельность по принципу универсализации функций, занимает лидирующие позиции на французском финансовом рынке по целому ряду проводимых операций:
— первое место — на рынке услуг обслуживания по картам;
— второе — по объёму операций с физическими лицами;
— второе — на рынке сельскохозяйственного кредита.
В состав объединения входит 1890 локальных касс (первичных кооперативов) с 3120 отделениями, 19 региональных подразделений (включая сельскохозяйственную федерацию) и головная организация. Системой Креди Мютюэль обслуживается 10,2 млн. клиентов, из которых 6,1 млн. одновременно являются держателями паёв организаций, входящих в систему. В Креди Мютюэль занято около 32 тыс. служащих.

Организационно Креди Мютюэль функционирует на основе классических принципов кооперации (взаимной помощи и ответственности по обязательствам, самоуправлении) как многоуровневая система взаимодействующих друг с другом кредитных организаций. На первичном уровне находятся местные (локальные) кассы членов. Следующий уровень (региональный) представлен федерациями, паевое членство в которых распределено между локальными кассами в зависимости от региона их нахождения. Региональные федерации являются пайщиками общенациональной конфедерации Креди Мютюэль.

Кооператив последовательно реализует принципы демократического управления: каждый член кооператива независимо от величины его пая, а также от того, на каком уровне находится кооператив, на общем собрании имеет только один голос; руководящие органы кооператива могут быть сформированы только посредством выборов на общем собрании; восходящая ступенчатость паевого членства позволяет держателям паев первичного звена как прямо, так косвенно реализовывать свои права на управление вышестоящими кредитными кооперативами; руководители и служащие кредитного кооператива первичного звена не должны быть его членами.

В Креди Мютюэль как группе, состоящей из большого числа кредитных кооперативов, действует классический принцип функционального разделения труда между звеньями, каждое их которых действует в определенном диапазоне банковских операций, задаваемом потребностями клиентуры и соображениями целесообразности. При этом диапазон операций расширяется от первичного звена системы к последующим. Функциональное разделение труда является принципиальным свойством, характерным только для кредитных кооперативов, обеспечивающим им устойчивость на рынке.

ВЗАИМОПОМОЩЬ И ТРАДИЦИИ — ДВЕ СОСТАВЛЯЮЩИЕ УСПЕХА

Опыт Креди Мютюэль показывает, что первичные (локальные) кооперативы не имеют непосредственного выхода на национальный финансовый рынок, и поэтому много функций их жизнеобеспечения выполняют региональные звенья: размещение временно свободных денежных средств, рефинансирование, выполнение клиентских поручений на проведение фондовых и валютных операций и т. д.

В одном из региональных звеньев Креди Мютюэль (Дофине-Виварэ), кроме уже названных функций, централизованным порядком ведётся бухгалтерский учёт первичных кредитных кооперативов, составляется сводная отчётность, создаются резервы на возможные потери по ссудам, осуществляется управление рисками, ведётся маркетинг рынка финансовых услуг, проводится подготовка и переподготовка персонала, работа по созданию, тестированию и внедрению новых информационных технологий.

Отличительной чертой кредитной кооперации как саморегулируемой системы является существование в ней различного рода целевых фондов. Они создаются на основе договорных отношений между правосубъектами как принципалами и агентами. Этими договорами в системе Креди Мютюэль устанавливается порядок отчислений первичными кооперативами денежных средств в «фонды финансовой солидарности», создаваемые региональными организациями.

В свою очередь, региональные организации перечисляют часть собранных средств в национальный фонд финансовой солидарности (2% от суммы средств, привлечённых всеми региональными организациями). Средства «фондов финансовой солидарности» используются на ликвидацию кассовых разрывов в финансовой деятельности кооперативов, временно образующихся убытков, санирование организаций системы. Договорным порядком регулируются также тарифы на услуги вышестоящих кредитных кооперативов нижестоящим.

Специалисты Креди Мютюэль утверждают, что определенная централизация финансовых потоков необходима для соблюдения другого базового принципа кооперации — взаимопомощи. Более того, по их мнению, первичные кредитные кооперативы сознательно идут на ограничение полномочий в самоуправлении. К этому их подталкивает отсутствие возможности самостоятельного выхода на финансовый рынок; нежелание филиалов крупных коммерческих банков устанавливать с ними отношения.

Конкурентные отношения в регионе между частными банками и кредитными кооперативами имеют своеобразный характер; демаркационная линия, разделяющая сферы влияния и клиентуру тех и других, пролегает где-то на уровне регионального центра. В глубь региона банки не идут потому, что это им невыгодно, а также и потому, что они не в состоянии предоставить возможной клиентуре то, что она уже имеет благодаря отношениям с кооперативом, чем она дорожит и от чего отказываться не собирается. Речь идет об особой доверительности в отношениях, о возможности управления деятельностью такой организацией, где клиент одновременно является её совладельцем, где к членству, которое часто передается по наследству, отношение такое же трепетное, как к семейной реликвии.

СПЕЦИФИКА ГОСУДАРСТВЕННОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ

Централизованное регулирование деятельности кредитных кооперативов осуществляется в рамках общих правовых основ (Закон о банках от 1984 года, Директивы ЕС о деятельности кредитных институтов, Рекомендации Базельского комитета по банковскому надзору, Регламенты Министерства экономики и финансов Франции). При этом, как сам механизм регулирования, так и применение регулятивных норм во Франции модифицируются с учётом специфики кредитной кооперации как объекта регулирования, что находит отражение в:
— делегировании Банковской комиссией Франции части полномочий по регулированию и надзору за деятельностью Креди Мютюэль этой организации, которая, в свою очередь, делегирует часть доверенных ей полномочий региональным организациям;
- лицензировании установленным порядком только головной организации Креди Мютюэль и её региональных структур;
— ведении банковских операций в первичном звене Креди Мютюэль без лицензии при условии его вхождения в соответствующую региональную структуру, т. е. по принципу подразумеваемого права;
— расчёте нормативов пруденциального надзора так называемым агрегированным способом (к примеру, путём соотнесения совокупных рисковых активов региональной системы с капиталом первичных кооперативов и регионального звена, а на национальном уровне — соотнесением рисковых активов всех региональных систем и головной организации с совокупным капиталом).

Кроме банковского, осуществляется и государственный надзор в части надлежащего исполнения этой организацией некоммерческих функций и, следовательно, предоставление определенных государственных преференций.

Прежде всего, это касается особого режима отдельных видов сберегательных счетов, по которым государством предоставляются льготы, и под которые из государственного бюджета выделяются соответствующие средства. Должностное лицо (государственный комиссар), назначаемое Министерством экономики страны, контролирует исполнение руководящими органами кооператива и всей организацией некоммерческих функций, информирует исполнительную власть об обнаруженных нарушениях, под личную ответственность принимает меры упреждающего характера (инициирование внеочередной аудиторской проверки, блокирование решений руководства кооператива по вопросам исполнения некоммерческих функций).

ПОДВЕДЕМ ИТОГИ:
— в социально-экономической структуре французского общества кредитная кооперация является ярким выражением его многоукладности, важным институтом его демократического устройства, одним из средств поддержания социальной, политической и финансово-экономической стабильности. Поэтому кооперация вообще, кредитная в частности, пользуется мощной и разносторонней поддержкой государства;
— во-вторых, неоднородность кредитной кооперации в стране, находящая выражение в различных организационных формах ее построения, порождена спецификой ведения хозяйственной деятельности правосубъектами — членами кооперативов, их принадлежностью к тем или иным социальным группам общества. При этом во Франции не обнаруживается таких кредитных кооперативов, которые бы создавались сугубо по отраслевому признаку (как по составу членов, так и соответственно по клиентуре). Доминирующим направлением в деятельности кредитных кооперативов в стране является универсализация их функций;
— в-третьих, в организации регулирования деятельности кредитных кооперативов применяется принцип делегирования полномочий регулирующего органа непосредственно организациям кредитной кооперации. Подобное становится возможным при условии развитости, отлаженности и надежности механизмов саморегулирования в системе кредитных кооперативов.

При подготовке статьи использованы материалы доклада кандидата экономических наук И.Л. Бубнова и генерального директора Лиги кредитных союзов России В.Л. Калиничева.

Газета «Грамота» №8 декабрь 2007 года

Свежий номер

В США рухнула финансовая пирамида Века
Основатель и бывший председатель фондовой биржи Nasdag Stock Market, Бернард Мэдофф обвиняется в создании «пирамиды», принесшей убытки в размере $50 млрд.

Россия теряет рубль, но….. Имеет хорошие шансы на прорыв!
Эксперты уверены-вытащить страну из кризиса может только проект-локомотив.

КООПЕРАТИВЫ ПЕРМИ — ЕСТЬ БУДУЩЕЕ?
Многие кредитные союзы Перми на грани банкротства, но делает «хорошую мину при плохой игре»!

ПЕРВЫЕ ШАГИ
Новое Правление потребительского общества «КПО «Оберегъ»задействует все ресурсы для вывода Общества из кризисной ситуации.
Опрос
Затронул ли лично Вас финансовый кризис?
— Да
— Нет
— Не знаю

Результаты голосования

Архив голосований

© 2007 All contents copyright
All rights reserved
Все права защищены
Все права защищены. Полное или частичное копирование материалов запрещено,
при согласованном использовании материалов сайта необходима ссылка на ресурс.