Сберегатели всех стран - объединяйтесь!
Рубрики

От редактора

Тема номера

Новости кредитной кооперации

Кредитная кооперация зарубежья

Наши люди

Актуальный разговор

Мировая экономика

Россия и мировое сообщество

Экономика России

События и комментарии

Финансовая закулиса

Сотрудничество

Финансовый ликбез

Деньги

Твоя история

Ваши отзывы

Читательский клуб

Рекомендуем

Потребкооперация России

Постскриптум

Философия жизни

Грамота в регионах

«Грамотное предложение» — ПЕРМЬ

Партнеры
Западно-Уральский сберегательный союз
Кредитное потребительское общество "ОБЕРЕГЪ"
Лига кредитных союзов России
Фото
Словарь
Библиотека
Главная / Статьи / Кредитная кооперация зарубежья /

Статья за 4 февраля 2008 года

январьфевральмартапрельмайиюньиюльавгустсентябрьоктябрьноябрьдекабрь2008
Кооперативное движение в США

История становления.
Первый кредитный союз на территории США был основан в 1909 году группой франко-американских католиков в городе Манчестер, штат Нью-Хемпшир, который назывался «Кооперативная Кредитная Ассоциация Св. Марии». Благодаря усилиям Э. Файлина Закон о кредитных союзах (КС) штата Массачусетс был без особых проблем принят в 1909 году, за ним последовал Закон штата Нью-Йорк (1913). В 1913 году в Массачусетсе действовало 34 КС, в 1915 году в Нью-Йорке — 19.

В 1916 году была создана Ассоциация кредитных союзов Массачусетса. Хотя особой роли она, так и не сыграла, ибо финансировалась не из взносов своих членов, слишком бедных, чтобы ее содержать, а из благотворительных пожертвований, что превращало ее формально-демократическое управление в фикцию. В 1921году Ассоциация была преобразована в Лигу, финансируемую своими членами и поэтому пока ограничившуюся лишь минимальной координацией движения в пределах штата.

Экономический подъем 1920-х годах привел к росту платежеспособного спроса населения, в том числе и на кредит для приобретения товаров длительного пользования. Усилиями Файлина и нанятого им менеджера Роя Бергенгрена в 1921 году было создано CUNEB (Национальное Бюро Распространения Кредитных Союзов), целями которого были: проведение законов о кредитных союзах на уровне штатов; содействие в организации индивидуальных КС; содействие созданию лиг КС штатов; подготовка к созданию национальной ассоциации.

Вскоре экономический рост 20-х годов превращает движение кредитных союзов в национальное. К 1930 году в США насчитывается уже 1100 кредитных союзов, которые действуют почти в каждом штате. Следующие три десятилетия были годами последовательного роста числа союзов и количества их пайщиков.
В 1960 году 6 млн. американцев объединялись уже более чем в 10 000 кредитных союзов. В 1936 году был основан первый официальный печатный орган движения КС - журнал The Bridge («Мост»).

В 1941 году резолюция W, подписанная Рузвельтом, наложила крайне суровые ограничения на потребительский кредит и покупку товаров в рассрочку. В частности, размер необеспеченного кредита не мог превышать 300 долларов, а обязательные ежегодные отчисления в резервный фонд не могли быть меньше 20% доходов. Число кредитных союзов поползло вниз до 8683 в 1945 году, совокупные сбережения в КС увеличились всего на 20%, в то время как реальный годовой доход американцев за этот период вырос более чем вдвое.

Во время войны кредитные союзы в основном выполняли посреднические функции, реинвестируя сбережения пайщиков в банки. По окончании войны ситуация улучшилась (сыграли роль позитивные адаптивные ожидания), однако окончательно положение выправилось лишь с отменой в 1950 году Резолюции W. В этом же году впервые встал вопрос о введении налогообложения деятельности КС.
В 1951 и 1953 годах в Конгрессе кооператорам США удалось подтвердить свой неприбыльный статус и закрепить за своей деятельностью налоговый иммунитет. В 1953 году при CUNA был создан международный отдел для осуществления программ по развитию КС в странах третьего мира. Позднее он вырос во Всемирный Совет кредитных союзов (WOCCU).

В 1959 году была принята новая редакция федерального закона, вновь подтверждающая статус КС. В 50–60-е годы рост КС был поистине стремительным: число пайщиков за период с 1956 по 1967 год увеличилось с 9 до 19 млн. человек, а количество КС за это же время — с 17 256 до 23 409. Этот период был временем максимального числа кредитных союзов (пик в 1969 году), причем процесс укрупнения КС начался еще в 50-е годы. Так, за период 1956–1969 года число пайщиков выросло на 138%, а количество КС - всего на 37%.

Время с 1967 по 1978 год американские историографы называют «периодом экспансии и консолидации». Основной его чертой является создание финансовой инфраструктуры движения на фоне укрупнения кредитных союзов и увеличения их «веса» на рынке. Так, доля КС с активами менее 500 тыс. долларов в общем количестве КС за этот период уменьшилась с 77 до 52%. Доля КС в общей сумме выданных за этот период потребительских кредитов выросла с 9 до 17%.
Особенно быстрым было завоевание рынка в 1973 году, когда банковские структуры из-за специфики финансовой конъюнктуры резко сократили объемы потребительского кредитования. А когда к концу 70-х годов общий экономический кризис пагубно отразился и на КС, они начали внедрение новых сберегательных услуг, таких, как паевые и денежные сертификаты.

В 1969 году CUNA, CUNA Mutual и несколько лиг штатов учредили корпорацию CUNADATA Corporation, через которую во всех американских КС была внедрена единая компьютерная система финансового учета. К концу 70-х годов кредитные союзы всерьез «вышли на тропу конкуренции» с другими финансовыми институтами. С точки зрения нормативного регулирования основные нововведения этого периода состояли, во-первых, в создании национальной Администрации по кредитным союзам (National Credit Union Administration) — государственного ведомства по надзору и регулированию деятельности КС, финансируемого, однако, не за счет бюджета, а из отчислений самих КС.

И, во-вторых, в принятии в 1977 году нового федерального закона, разрешившего кредитным союзам выдавать ипотечные кредиты сроком до 30 лет, личные ссуды сроком до 12 лет, а также предоставлять текущие кредитные линии. Были и судебные победы, нормативно закрепившие право КС открывать чековые счета, выпускать кредитные карты, производить иные виды электронных расчетов.
К концу 70-х годов кредитные союзы всерьез стали конкурировать с другими финансовыми институтами. Усилению конкуренции способствовал начавшийся с 80-х гг. процесс дерегулирования условий предоставления финансовых услуг пайщикам. Были сняты все ограничения процентных ставок по сберегательным услугам. В результате структура сбережений пайщиков кредитных союзов диверсифицировалась таким образом, что доля обычных паев неуклонно падает, а доля иных, рыночно ориентированных сберегательных продуктов, — растет.

В 1977 году кредитные союзы США получили возможность предоставлять пайщикам полный перечень основных видов банковских услуг (принимать срочные вклады и выдавать займы под обеспечение), что увеличило за десятилетие активы в три раза до 61 миллиарда долларов, а количество пайщиков удвоилось. В это десятилетие складывается современная система государственного регулирования КС на федеральном уровне, механизм обязательного страхования вкладов пайщиков, система финансовых институтов кооперативного движения США.


КС США вывели кооперативный сектор экономики на передовые технологические рубежи.
Сегодня по разным оценкам в США насчитывается около 11 230 кредитных союзов, обслуживающих почти 70 миллионов пайщиков. Тенденцией последнего десятилетия стало укрупнение кредитных союзов, сокращение их числа на фоне роста количества пайщиков, их сбережений в союзах и активов самих кредитных союзов.

Так, за 1997 год количество союзов уменьшилось с 11392 до 11238, количество пайщиков возросло с 69,2 миллиона до 71,4 миллиона человек, а активы увеличились с 326,9 миллиардов долларов до 351,2 миллиарда долларов США. Около 7 тыс. кредитных союзов — малые по американским меркам финансовые организации с активами, не превышающими 10 млн. долларов, оказывающие ограниченный круг базовых сберегательных услуг и предоставляющие малые и средние займы (на покупку автомобиля и на иные личные нужды, т. е. нецелевой заем без обеспечения).

Сбережения пайщиков КС защищены обязательным государственным страхованием депозитов, которое осуществляется через Национальный фонд страхования паевых средств кредитных союзов (National Credit Union Share Insurance Fund, или NCUSIF), управляемый NCUA. Ежегодная страховая премия составляет 1/12 от 1% совокупных паев, то есть «паезаменителей», таких, как чековые счета и т. п. Сбережения страхуются в сумме до $100000 на пайщика. Также страхуются вклады индивидуальных КС в корпоративные кредитные союзы и их вклады в Центральный КС США.

В 1993 году активы NCUSIF составили 3,4 млрд. долларов. Сбережения пайщиков используются преимущественно для взаимного кредитования, временно свободный остаток средств инвестируется. При этом NCUA утвержден и регулярно пересматривается лист дозволенных инвестиционных инструментов, в основном исчерпывающийся структурами движения кредитных союзов, государственными ценными бумагами, облигациями некоторых крупнейших корпораций. При этом доля средств, направляемых на инвестирование, в течение нескольких последних лет снижается.

Инвестирование является побочной деятельностью, а основной козырь в конкурентной борьбе — потребительское кредитование. Американские КС занимаются исключительно потребительским (включая ипотечное) кредитованием своих пайщиков. Кредитные союзы, являясь представителями кооперативного сектора экономики, именно в сфере финансов вывели этот сектор на передовые технологические рубежи, значительно опередив традиционные институты: банки, паевые фонды, страховые и инвестиционные компании — по многим операционным критериям, привлекательности, доступности и открытости для потребителей. Умело используя свои уникальные конкурентные преимущества, кредитные союзы упрочили свою нишу на этом рынке в условиях колоссального биржевого бума, низкой инфляции и растущего личного дохода рядовых американцев.

Использованы материалы источника:
http://zabcu.megalink.ru


Газета «Грамота» №1 (24) январь 2008 года

Свежий номер

В США рухнула финансовая пирамида Века
Основатель и бывший председатель фондовой биржи Nasdag Stock Market, Бернард Мэдофф обвиняется в создании «пирамиды», принесшей убытки в размере $50 млрд.

Россия теряет рубль, но….. Имеет хорошие шансы на прорыв!
Эксперты уверены-вытащить страну из кризиса может только проект-локомотив.

КООПЕРАТИВЫ ПЕРМИ — ЕСТЬ БУДУЩЕЕ?
Многие кредитные союзы Перми на грани банкротства, но делает «хорошую мину при плохой игре»!

ПЕРВЫЕ ШАГИ
Новое Правление потребительского общества «КПО «Оберегъ»задействует все ресурсы для вывода Общества из кризисной ситуации.
Опрос
Затронул ли лично Вас финансовый кризис?
— Да
— Нет
— Не знаю

Результаты голосования

Архив голосований

© 2007 All contents copyright
All rights reserved
Все права защищены
Все права защищены. Полное или частичное копирование материалов запрещено,
при согласованном использовании материалов сайта необходима ссылка на ресурс.