Сберегатели всех стран - объединяйтесь!
Рубрики

От редактора

Тема номера

Новости кредитной кооперации

Кредитная кооперация зарубежья

Наши люди

Актуальный разговор

Мировая экономика

Россия и мировое сообщество

Экономика России

События и комментарии

Финансовая закулиса

Сотрудничество

Финансовый ликбез

Деньги

Твоя история

Ваши отзывы

Читательский клуб

Рекомендуем

Потребкооперация России

Постскриптум

Философия жизни

Грамота в регионах

«Грамотное предложение» — ПЕРМЬ

Партнеры
Западно-Уральский сберегательный союз
Кредитное потребительское общество "ОБЕРЕГЪ"
Лига кредитных союзов России
Фото
Словарь
Библиотека
Главная / Статьи / Кредитная кооперация зарубежья /

Статья за 11 декабря 2008 года

январьфевральмартапрельмайиюньиюльавгустсентябрьоктябрьноябрьдекабрь2008
Потребительское кредитование в Японии: Кредиторы первой помощи

Японские ростовщики преподают банкам урок риск-менеджмента! Они будут названивать на работу заемщику каждые пять минут, требуя уплаты долга. Или пришлют среди ночи сборщиков долгов к нему домой. Если заемщик скажет, что не может вернуть долг, представитель кредитора, возможно, порекомендует ему продать почку или глаз, чтобы собрать деньги (а то и сам предложит ему удалить их). Некоторые японские ростовщики были страшными людьми.

Тем не менее, это никогда не мешало им быть краеугольным камнем потребительского кредитования в Японии. Около 14 млн. человек, или 10% населения, одалживали деньги в ссудных конторах — саракин. Сейчас этим бизнесом занимается около 10 тыс. фирм (десять лет назад их было 30 тыс.). Общая сумма непогашенной задолженности составляет 100 млрд. долларов. Крупнейшие из них торгуются на бирже и часто объединяются с крупными банками; семерке лидеров принадлежит 70% рынка. Но рядом с этой отраслью постоянно находятся организованные преступные группировки, или якудза, отмечает знаток татуированных японских гангстеров Джейк Эдельштейн.

Этот вид бизнеса занимает важную нишу в японском обществе. Там, где брать кредит в банке считается постыдным и где для этого часто требуется поручитель, у саракина можно занять хоть 100 долларов — для этого заемщику нужно всего лишь удостоверение личности и никакого залога, сделки совершаются в киосках, напоминающих банкоматы, и занимают всего несколько минут.

Раньше кредитные ставки достигали 29,2% — и это в стране, где официальный процент стремился к нулю. После громких протестов против высоких ставок и методов, применяемых для возвращения долгов, в 2006 году был принят закон, установивший потолок кредитных ставок к 2010 году в размере 20% и регламентирующий методы погашения кредитов. Было запрещено выдавать кредиты на суммы, превышающие треть годового оклада. Саракинам запретили даже покупать заемщикам страховку от самоубийства, поскольку это могло привести… к «моральному риску».

Новые правила обрушили котировки акций публичных ссудных компаний, а общий объем выдаваемых кредитов в этом секторе резко уменьшился. Многие фирмы обанкротились. Некоторые из них выставлены на продажу. GE продает Lake, свое подразделение потребительского кредитования. Citibank подумывает о том же. Тем не менее, с новыми порядками этот рынок может обрести благопристойный вид. Когда худшие методы объявлены вне закона, на их место приходят традиционные банки.

В результате крупнейшие ссудные компании приспосабливают свои бизнес-модели для того, чтобы обеспечивать банкам технические услуги по проверке кредитоспособности. Это имеет смысл: в конце концов, умение быстро оценить платежеспособность заемщика, по меньшей мере, так же важно в их бизнесе, как и финансовое обеспечение. К тому же в Японии нет такой культуры бюро кредитных историй, как на Западе. У каждого финансового учреждения своя система оценки надежности заемщиков, и информация о кредитоспособности клиента широко не распространяется.

Таким образом, теперь, когда банки могут выступать в роли витрины потребительского кредитования, саракины могут выполнять свою незаметную работу, одобряя или отклоняя заемщиков. Кроме того, они могут собирать долги (при условии, что и мускулами будут играть по новым правилам). Они также могут выступать в качестве поручителей по банковским кредитам.

Такие перемены приходят как раз тогда, когда кредитование компаний становится менее выгодным, и крупные японские банки сосредоточивают свои усилия на потребительском кредитовании. Sumitomo Mitsui, которой принадлежит 20% Promise, одного из крупнейших саракинов, и Mitsubisi UFJ, имеющая 13%-ную долю в другой кредитной компании — Acom, объединяют свои разрозненные операции по потребительскому кредитованию и по кредитным картам.

Все это пробные шаги. Критики закона 2006 года утверждают, что он тормозит развитие сферы кредитования, а значит, и потребление именно тогда, когда оно так нужно слабой экономике. Однако парламентарий Таку Оцука, который отстаивал за этот закон, считает, что, в конечном счете, улучшение методов привлечет более надежных заемщиков, которые будут считать зазорным пользоваться услугами саракина. Если это заодно поможет усовершенствовать культуру оценки платежеспособности заемщиков в Японии — тем лучше.

Использованы материалы источника: http://credit.rbc.ru


Свежий номер

В США рухнула финансовая пирамида Века
Основатель и бывший председатель фондовой биржи Nasdag Stock Market, Бернард Мэдофф обвиняется в создании «пирамиды», принесшей убытки в размере $50 млрд.

Россия теряет рубль, но….. Имеет хорошие шансы на прорыв!
Эксперты уверены-вытащить страну из кризиса может только проект-локомотив.

КООПЕРАТИВЫ ПЕРМИ — ЕСТЬ БУДУЩЕЕ?
Многие кредитные союзы Перми на грани банкротства, но делает «хорошую мину при плохой игре»!

ПЕРВЫЕ ШАГИ
Новое Правление потребительского общества «КПО «Оберегъ»задействует все ресурсы для вывода Общества из кризисной ситуации.
Опрос
Затронул ли лично Вас финансовый кризис?
— Да
— Нет
— Не знаю

Результаты голосования

Архив голосований

© 2007 All contents copyright
All rights reserved
Все права защищены
Все права защищены. Полное или частичное копирование материалов запрещено,
при согласованном использовании материалов сайта необходима ссылка на ресурс.